Как выбрать микрозайм и не переплатить: что проверить перед оформлением
Рекламный баннер со ставкой «0%» рассказывает только о цене первого займа для нового клиента. Реальная стоимость договора складывается из процентной ставки, срока, комиссионных платежей и условий продления. Ниже разбираем, что проверить до подписания и как посчитать, сколько денег уйдёт на возврат.
«НужныДеньги» не выдаёт займы и не принимает решений об одобрении. Сервис помогает сравнить условия организаций, внесённых в государственный реестр микрофинансовых организаций, и перейти на сайт выбранной компании.
Сначала проверьте, кому вы доверяете деньги
Микрозаймы физическим лицам вправе предоставлять банки и микрофинансовые организации. У МФО есть две формы: микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК). Сведения о каждой вносит Банк России в государственный реестр; без такой записи организация не вправе заниматься микрофинансовой деятельностью.
Проверка занимает пару минут: на сайте кредитора найдите наименование юридического лица или ИНН, затем сверьте их с реестром. Если организации в реестре нет или запись исключена, от оформления лучше отказаться: надзорные последствия и порядок работы с такими структурами отличаются, а защита заемщика ослаблена. В каталоге «НужныДеньги» размещены предложения организаций, прошедших такую проверку.
Форма МФО влияет на предельную сумму. Микрофинансовая компания не вправе выдать физлицу микрозаймы, если общий остаток основного долга перед ней превысит 1 000 000 рублей. Для микрокредитной компании предельный остаток составляет 500 000 рублей. Лимит считается не по одному договору, а по всем действующим займам у этой же организации.
Цена займа: смотрите на полную стоимость
Закон требует, чтобы кредитор раскрывал полную стоимость кредита или займа (ПСК) в процентах годовых и в деньгах. В договоре этот показатель помещают в квадратные рамки на первой странице, перед таблицей индивидуальных условий. Точность указания: три знака после запятой.
ПСК включает не только проценты, но и обязательные платежи по договору, в том числе связанные с получением, обслуживанием и возвратом займа. Неустойки и штрафы за просрочку в ПСК не входят: они считаются отдельно.
На сайте и в местах оказания услуг кредитора ставки в процентах годовых обязаны публиковаться вместе с диапазоном ПСК одинаковым по размеру шрифтом. Если ставка выделена крупно, а полная стоимость мелким шрифтом внизу, это нарушение требований к раскрытию информации.
Простой расчёт переплаты
Для первичной оценки достаточно умножить сумму на дневную ставку и на число дней. Возьмём займ 10 000 рублей на 30 дней при ставке 0,8 процента в день (это законный потолок для большинства потребительских займов):
Проценты: 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 рублей.
К возврату: 10 000 + 2 400 = 12 400 рублей.
Переплата: 24 процента от суммы займа за месяц.
При ставке 0,7 процента в день на тех же условиях проценты составят 3 150 рублей, к возврату 18 150 рублей (переплата 21 процент от суммы). Обратите внимание: более низкая дневная ставка не всегда даёт меньший итог, если договор оформляют на более крупную сумму или с дополнительными обязательными платежами. Итоговую сумму сверяйте с графиком платежей и ПСК в договоре, а не только с рекламной ставкой.
Пределы, которые устанавливает закон
Для потребительских займов физлицам (кроме отдельных случаев, о которых ниже) действуют единые ограничения:
| Параметр | Предел | Где закреплено |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Не более 0,8 процента в день | 353-ФЗ, ст. 5, ч. 23 |
| ПСК при заключении договора | Не более 292 процентов годовых или среднерыночного значения ПСК по категории плюс одна треть (берётся меньшая величина) | 353-ФЗ, ст. 6, ч. 11 |
| Проценты, неустойки и платные услуги при сроке до года | Сумма не может достичь 100 процентов от суммы займа | 353-ФЗ, ст. 5, ч. 24 |
| Неустойка за просрочку | Либо 20 процентов годовых от просроченной задолженности (если проценты продолжают начисляться), либо 0,1 процента в день от просроченной задолженности (если проценты не начисляются) | 353-ФЗ, ст. 5, ч. 21 |
| Неустойка при просрочке по займу сроком до года | Начисляется только на не погашенную часть основного долга | 151-ФЗ, ст. 12.1, ч. 2 |
Отдельное исключение: для займов на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 000 рублей закон допускает особый порядок расчёта. В таких договорах ограничение в 0,8 процента в день и потолок ПСК в 292 процента не применяются, если соблюдены другие условия (суммарные платежи ограничены, запрещено продление). Поэтому для коротких мелких займов ориентироваться на дневную ставку нельзя: смотрите ПСК и итоговую сумму возврата по договору.
Условия, которые легко пропустить
Продление и повторное обращение
Многие МФО продлевают договор по заявлению заемщика. Каждое продление увеличивает плату за пользование деньгами, даже если ставка не меняется: проценты за новый период начисляются заново. Перед подписанием уточните: сколько стоит пролонгация, можно ли продлить несколько раз, меняется ли сумма к возврату после продления. Условие о запрете увеличения срока и суммы должно быть в договоре, если речь о займе из категории «до 15 дней и до 10 000 рублей».
Если планируете гасить займ частями, найдите в графике, как изменится размер последующих платежей. По закону порядок изменения количества и размера платежей при частичном досрочном возврате согласовывают заранее, в индивидуальных условиях.
Способ возврата
В индивидуальных условиях обязан быть указан как минимум один бесплатный способ исполнения обязательств. Если перевод в личном кабинете платный, а оплата через курьерского агента бесплатна (или наоборот), узнайте это заранее. Банковский перевод на реквизиты кредитора, как правило, доступен без комиссии, но подтвердите пункт в договоре или правилах предоставления микрозаймов.
Дополнительные услуги
Общие условия не вправе обязывать заемщика покупать страховки и другие платные услуги кредитора или третьих лиц. Если услуга добровольная, её стоимость часто включают в расчёт ПСК, а при отказе показывают итог без неё. Спросите обе суммы: с услугой и без неё.
Досрочный возврат: ваше право
Вернуть займ досрочно можно всегда. В течение 14 календарных дней с даты получения денег заемщик вправе полностью или частично вернуть сумму без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактический срок пользования.
Если этот срок прошёл, достаточно уведомить кредитора способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до возврата (если договором не предусмотрен более короткий срок). При частичном досрочном возврате кредитор может требовать платёж в день очередного платежа по графику, но не позднее 30 дней с момента уведомления.
Указание о праве на досрочный возврат и о порядке его осуществления должно быть в первой странице договора, рядом с индивидуальными условиями.
Что будет при просрочке
За нарушение сроков кредитор начисляет неустойку в пределах, описанных выше. Отдельно предусмотрено право потребовать досрочный возврат всей оставшейся суммы:
- по договору сроком менее 60 дней: если просрочка по основному долгу или процентам длится более 10 календарных дней;
- по более длинному договору: при общей просрочке более 60 дней за последние 180 дней. Кредитор обязан уведомить заемщика и установить срок возврата не короче 30 календарных дней с момента уведомления.
Санкции за просрочку не применяются, если заемщик соблюдал сроки последнего графика платежей, направленного кредитором.
Чек-лист перед оформлением
- Найдите организацию в реестре МФО Банка России, сверьте наименование и ИНН.
- Посмотрите ПСК в квадратных рамках на первой странице договора и сравните её у нескольких кредиторов.
- Посчитайте итоговую сумму возврата по своему графику: сумма займа плюс проценты и обязательные платежи.
- Уточните стоимость и лимит продления, если планируете вернуть деньги позже срока.
- Найдите в договоре бесплатный способ возврата.
- Проверьте, какие дополнительные услуги добровольные, и узнайте цену займа без них.
- Сверьте дневную ставку с потолком 0,8 процента в день, а общие начисления по займу сроком до года с пределом в 100 процентов от суммы.
Условия конкретных предложений в каталоге микрозаймов и калькуляторах помогают прикинуть переплату до подачи заявки. Сравните два-три предложения по ПСК и итоговой сумме, а не по одному рекламному показателю. Финальные цифры всегда берите из индивидуальных условий и графика платежей, которые кредитор обязан предоставить до заключения договора.